Değişken Faizli Konut Kredisi Nedir?

Hayalinizi süsleyen yeni evinizi bir bankadan konut kredisi çekme yoluyla satın almayı tercih ettiyseniz kafanızı meşgul edecek konulardan birisi de faiz türüdür. Türkiye’de hakim olan sabit faizli konut kredisi birçok insan tarafından merak edilmekteyken “değişken faizli konut kredisi nedir?” sorusu birçok uzmana, fazlasıyla yöneltilmektedir.

Konut kredisi, halk arasında ev kredisi, bankacılık dilinde ise mortgage kredisi olarak da bilinmektedir. Konut kredisi sayesinde yeni ev sahibi olmak isteyen tüketiciler, belirli faizler karşılığında bankalardan para çekmektedir. Bankalar, tüketiciye konut kredisi verirken genelde satın alınacak evin değerinin yüzde yetmiş beşi ila yüzde sekseni için ödeme yapmaktadır. Kalan yüzde yirmi – yirmi beşlik kısmı konut kredisi isteyen tüketici peşinat olarak ya da başka türlü borçlanma yoluna gitmek koşuluyla ödemektedir.

Konut kredisi faiz oranları Ağustos 2016’da Cumhurbaşkanı Recep Tayyip Erdoğan’ın bankalara yapmış olduğu “konut kredisi faiz oranlarını düşünün” yönündeki çağrısıyla birlikte az da olsa düşmüştür.

Konut kredisinde en az faiz uygulayan bankalar olan Ziraat Bankası, Halkbank ve Vakıfbank 5 senelik yani 60 aylık vadede ödemelerini gerçekleştirme sözü veren tüketicilere yüzde 0,90’lık, 10 senelik, yani 120 aylık vadede ödemelerini gerçekleştirme sözü veren tüketicilere ise yüzde 0,95’lik konut kredisi faizi uygulamaktadır. Diğer bankalarda ise on senelik vadede faiz oranları yüzde 1,19’u ve üzerini bulabilirken beş senelik vadede de bu yüzde 1,19’luk oran görülmektedir.

Tüketiciler, faiz karşılığında bankalardan konut kredisi alırken iki alternatif ile karşılaşmaktadır.

Bankaların Konut Kredisi Faiz Oranları İçin TIKLAYINIZ! 

Konut Kredisi Faiz Türleri Nelerdir?

Eskiden sadece sabit faiz yoluyla konut kredisi verilirken günümüzde bu türe alternatif olarak değişken faizli konut kredisi hizmeti de sunulmuştur. Tüketiciler, bankalarla yapacakları görüşmeler neticesinde sabit faizli konut kredisini ya da değişken faizli konut kredisini seçmektedir.

Değişken Faizli Konut Kredisi Nedir?

Konut kredisini değişken faizli olarak ödemeyi tercih eden tüketiciler, bir süre faizi sabit öderler. Daha sonra çektiğiniz konut kredisinin faizi, tercihinize göre ayda bir, üç ayda bir, altı ayda bir, senede bir gibi belirli periyotlar içinde değişiklik gösterebilir. Faiz oranındaki bu değişiklik için Türkiye İstatistik Kurumu (TÜİK) tarafından açıklanan Tüketici Fiyatları Endeksi (TÜFE)’nin senelik yüzde değişim grafiği muhatap alınarak hesaplanır ve konut kredisi için başvurduğunuz bankanın aktif değişken faizli mortgage faiz oranına bakılarak otomatik şekilde güncellenir.

Sade bir dille anlatmak gerekirse, bir süre sabit faizle ödeme yaptıktan sonra, konut kredinizin faizi borcun bağlandığı endeks oranında artış gösterebilir. Endeksin yükselmesi durumunda, konut kredisi çeken tüketicinin aylık faiz ödemeleri de artar, şayet endeks artış yaşamaz, düşüş yönünde bir performans sergilerse bu sefer de tüketicinin ödeyeceği konut kredisi faiz oranı düşer ve daha az bedel öder.

Endeksin artması durumu, tüketicinin aleyhine bir durumdur ve mali yük getirmekten başka bir işe yaramayacaktır. Konut kredisi çeken tüketici, endeksin yükselmesi durumunda daha çok para ödemek zorunda kalacak ve doğal olarak sabit faizli konut kredisi almadığı için pişman olacaktır. Burada hayati noktalardan bir tanesi de artış tavanının önceden belirlenmesidir. Artış tavanı belirlediğiniz durumda endeks ne kadar artarsa artsın, sizin belirlediğiniz limite gelince duracaktır. Eğer ki artış tavanına yönelik bir limit belirlemediyseniz, faizin olağan dışı durumlarda gelecek olduğu ekstrem durumlar tüketici olarak şahsınızı zorlayacak, ödemeler konusunda belinizi bükecektir. Artış tavanı konusunda bankaların tutumu değişiklik gösterebilir, değişken faizli konut kredisi tercihinde bulunacaksanız bu konuyu dikkatli bir şekilde değerlendirmenizde fayda var.

Hangi Durumlarda Değişken Faizli Konut Kredisi Avantajlıdır?

Ekonomik koşullar hakkındaki doğru tahminler yapabilen tüketiciler için değişken faizli konut kredisi büyük bir fırsat olabilir. Eğer ki tüketici, konut kredisi çektikten sonra faiz oranlarının düşeceğine yönelik fikirlere sahipse değişken faizli konut kredisi alır ve belirli miktarları ödemekten kurtulur.

Örnek vererek açıklamak gerekirse, bugün Ziraat Bankası’ndan yüzde 0,95 oranla 10 yıllık (120 aylık) konut kredisi faizi aldığınızı düşünelim. Sabit faizle aldığınız zaman, yüzde 0,95’lik oranla ödemelerinizi yapmaya devam edecekseniz. Fakat değişken faizli konut kredisini tercih ederseniz ve ilerde faiz oranı düşüş gösterirse daha az miktarlar ödersiniz. Tabi ki bu durumun aksi yönünde bir ihtimal de bulunmaktadır ve kullanıcı faiz oranının artmasıyla birlikte daha büyük paralar ödeyebilir.

Değişen Faizli Konut Kredisi Tercih Ediliyor Mu?

Türkiye’de ekonomik dengelerin son zamanlarda hassas olması sebebiyle değişken faizli konut kredisi çok tercih edilen bir tür değildir. Faiz oranı riski tamamen tüketiciye ait olduğu için olası bir faiz artışı birçok tüketiciyi konut kredisi öderken zor durumlara sokacak ve hayatları olumsuz yönde etkilenecektir. Bunlar göz önüne alındığı zaman tüketici sabit faizli konut kredisini tercih etmektedir.

Sabit Faizli Konut Kredisi Nedir?

Sabit faizli konut kredisi de yukarıda anlatılan değişken faizli konut kredisinin birebir zıttı olanıdır. Sabit faizli konut kredisi çeken tüketiciler, krediyi çektiği gün anlaştıkları faiz oranını borçları bitene kadar ödemektedirler. Faiz oranlarının artması ya da azalması onları etkilememektedir. Sabit faizli konut kredisi borcunuzu ödediğiniz süreç içerisinde faiz oranlarında artış söz konusu olursa siz bu durumdan etkilenmeyeceğiniz için avantaj sahibi taraf olursunuz. Lakin, konut kredisi faiz oranlarında düşüş yaşanırsa, tüketici olarak değişken faizli konut kredisi almadığınız için pişman olma eğilimi gösterebilirsiniz.

Sabit Faizli Konut Kredisi ile Değişen Faizli Konut Kredisi Arasındaki Fark

Makalenin başından bu yana anlatıldığı üzere, sabit faizli konut kredisinde, krediyi çektiğiniz günkü faizi ödemekle yükümlüyken, değişken faizli konut kredisinde faiz oranlarını gösterdiği değişiklik doğrultusunda ödemelerinizi gerçekleştirmek durumundasınız.

İki kredi türü arasındaki temel fark bu şekildeyken, bir de gözden kaçırılmaması gereken bir detay bulunmaktadır.

Erken ödeme cezası olarak adlandırılan sistem kapsamında, konut kredisi çeken tüketici kredi borcunu vadesinden önce kısmi ya da tamamen olmak üzere kapatmak istemesi halinde, bankaların zararını engellemek, tazminini sağlamak amacıyla ödeme tutarının en fazla yüzde ikisine kadar erken ödeme cezası uygulanmaktadır.

Erken ödeme ücretini zorunlu tutan ceza sadece sabit faizli konut kredilerini kapsamakta iken değişken faizli konut kredisi kullanıcıları bu cezadan muaftırlar.

Sabit Faizli Konut Kredisi mi Değişken Faizli Konut Kredisi mi Daha Risklidir?

Sabit faizli konut kredisi çeken tüketiciler ne ödeyecekleri konusunda kesin bir fikre sahipken değişken faizli konut kredisi çeken tüketiciler ilerleyen aylardaki ödemeleri konusunda sadece belirli tahminlerde bulunabilirler. Muhtemel bir kriz durumu halinde değişken faizli konut kredisi çeken kullanıcılar daha riskli durumdadırlar. Sabit faizli konut kredisi, sürprize açık olmaması sebebiyle her zaman daha güvenli ve risksiz olarak değerlendirilip tercih edilmektedir.

Makalede aktarılan verileri mantık süzgecinden geçirerek, hatta bir uzmana da danışarak değerlendirmeniz halinde konut kredisi faiz oranlarında ilerleyen safhalarda bir düşüş eğilimi yaşanacağını düşünüyorsanız sabit faizli konut kredisi çekmek yerine değişken faizli konut kredisi çekerek ödeme yükünden belli oranda kurtulabilirsiniz. Bilgilendirmenin sonunda, yukarıda da belirtildiği gibi değişken faizli konut kredisi çekecek banka müşterilerinin mutlaka bir artış tavanı belirlemeleri, bu limitleme işlemi sayesinde olası büyük faiz artışlarından en az zararla ayrılmaları konusunda dikkatli olmalarını hatırlatıyoruz.