Ev sahibi olmak isteyenlerin öncelikli tercihlerinden biri haline gelen konut kredisi, başvuru ile başlayan, uzun vadeli ödemeler ile sonuçlanan uzun zamanlı bir süreçtir. Peki “konut kredisi için başvuru nasıl yapılır?”, “konut kredisi başvurusu yapılırken hangi evraklar gereklidir?” gibi konut kredisini ilk kez alacak tüketiciler için ipuçlarına bu yazı sayesinde ulaşabileceksiniz.
Konut kredisi, bankaların bireysel müşteriler için verdiği, satın alınmak istenen evin değerinin yüzde yetmiş beşini kapsayan (yüzde yirmi beşlik ücreti tüketici kendi imkanlarıyla karşılamakla yükümlüdür.), belirli faiz oranları karşılığında kredinin geri ödenmesi koşuluyla sunulan bir kredi çeşididir.
“Bankaların konut kredisi faizleri” başlıklı yazıda hangi bankaların daha düşük faizlerle kredi verdiğini görüp, başvuru öncesi karar alırken daha sağlıklı beyin fırtınaları yapabilirsiniz.
Konut kredisinde tüketiciye iki çeşit faiz imkanı sunulur. Sabit faizli konut kredisi ile değişken faizli konut kredisi olarak ikiye ayrılan faiz türlerinden birini seçen bireysel müşteri, konut kredisi ile satın aldığı evin ödemelerini buna göre yapmaktadır.
Sabit faizli konut kredisinde, tüketici konut kredisini ne zaman çektiyse o günkü faiz oranını, borcu bitene kadar kabul etmiş olur ve o oranla ödemelerine devam eder.
Değişken faizli konut kredisinde ise, konut kredisi faiz oranlarının değişimi ilerleyen süreçlerde müşterinin borcunu da etkileyecektir. Şayet konut kredisi faiz oranları yükselirse, müşteri daha çok para ödemek durumunda kalacak, tam tersi bir durumda, yani konut kredisi faiz oranlarının düşmesi halinde ise müşteri avantaj sahibi olan taraf konumuna gelecek ve faiz öderken daha az para harcamış olacak.
Değişken faizli konut kredisi çekmek isteyen, ya da seneye konut kredisi almak isteyenler “2017 yılında konut kredisi faizleri düşer mi?” başlıklı yazıyı okuyabilir.
Konut kredisi başvuru sürecinde, Türkiye’deki tüketiciler değişken faizli konut kredisi ve sabit faizli konut kredisi arasında karar verirken genelde sabit faizli konut kredisini seçerler. Bunun gerekçesi ise, tüketicilerin risk almak istememesidir. Konut kredisi faizlerinin düşmesi halinde tüketicinin cebini rahatlatacak olan değişken faizli konut kredisi, konut kredisi faizlerinin yükselmesi halinde tüketicinin cebine büyük bir yük olma potansiyeli taşımaktadır.
Tüketici, hangi faiz türüyle konut kredisini çekeceğine de karar verdikten sonra bankaya başvuru yapmak için yola koyulur.
Konut Kredisi İçin Başvuru Nasıl Yapılır?
Konut kredisi için başvuru süreçleri bankadan bankaya farklılık gösterebilmekle birlikte, istenen evrakları hazır bir şekilde teslim etmeniz halinde, bir gün içerisinde konut kredisi başvurusunun tamamlanması mümkündür. Tüketiciler, satın almak istedikleri evi belirledikten sonra hangi faiz türüyle konut kredisin çekeceklerine karar verip, bütçe sınırlarını kendi kafalarında oluşturup aşağıdaki evrakları hazır tutmak koşuluyla bankalara konut kredisi için başvuru yapabilirler.
Konut kredisi başvurusu için gerekli belgeler nelerdir?
- Kimlik (Nüfus cüzdanı, pasaport, ehliyet gibi kimlik yerine geçen her belge kabul edilir.)
Dipnot: Günümüzde Türkiye Cumhuriyeti Kimlik Numarası’nın (T.C. NO) yer almadığı kimlik sayısı epey azalmış olsa da hatırlatmakta fayda var ki, bu numaranın yer almadığı eski kimlikler, bankalar tarafından işlem yapılası nitelikte kabul edilmemektedir.
- İkametgah belgesi: Mahalle muhtarlıklarından cüzi ücretler karşılığında kolayca alınabilen bir belgedir. Bankalar, yerine göre ikametgah belgesi yerine adınıza (konut kredisi için başvuru yapan tüketicinin üzerine olmak koşuluyla) kayıtlı herhangi bir faturayı da (elektrik, su, doğalgaz, telefon faturası gibi) kabul etmektedir. Bazı bankalarda da hem ikametgah belgesi, hem adınıza kayıtlı bir fatura, yani ikisi birden konut kredisi başvurusu için istenebilmektedir. Konut kredisi için başvuru yapmaya giderken hem bir adet ikametgah belgesi hem de isminize kayıtlı bir adet faturayı yanınızda bulundurmanızda fayda var.
- Konut kredisi başvurusu yapan müşterinin gelir durumunu ortaya koyan doküman. Kişi eğer bir çalışan ise maaş bordrosu, sigorta dökümü gibi aylık gelirini gösteren belgeler bankalar tarafından kabul edilmektedir. Kişi eğer bir işveren ise ne kadar gelir elde ettiğinin belirtildiği bir evrak sunmakla yükümlüdür.
Çalışanlar için dipnot: Eğer ki konut kredisi çekmek istediğiniz bankada, herhangi bir maaş hesabınız varsa, ve banka bu hesaptaki hareketlerden sizin aylık kazancınızı görebiliyorsa, yukarıda belirtilen belge ya da belgeleri sunmak zorunda kalmazsınız.
- Hakkında konut kredisi işlemi yapılmak istenilen eve ait tapu fotokopisi: Satın almak istediğiniz evin tapusu kime aitse, o kişiden tapunun bir nüshasını, fotokopisini alıp bankaya sunmanız gerekmektedir.
Konut Kredisi Başvurusunun Ardından Süreç Nasıl İşler?
Banka, konut kredisi başvurusu yapan müşterinin belgeleriyle birlikte kredi notunu da inceler. Kredi notu, müşterinin daha önce aldığı krediler hakkındaki tutumuna göre ortaya çıkar. Eğer ki çektiği kredileri, zamanında, sorunsuz bir şekilde ödeyen bir müşteri iseniz kredi notunuz yüksek olacaktır ve banka, kredi için sizi uygun görecektir. Eğer ki daha önce aldığınız herhangi bir krediyi öderken sıkıntı yaşadıysanız bu durumda kredi notunuzun düşük olması sebebiyle konut kredisi çekerken problem yaşayabilirsiniz. Öte yandan, konut kredisi başvurusu yaptığınız süreç içerisinde hali hazırda başka bir kredi borcu daha ödemekteyseniz, banka sizin aylık gelirinize bakar ve iki kredi borcunu birden ödemenizin mümkün olmadığına karar verirse konut kredisi başvurunuzu olumsuz olarak cevaplayabilir. Aylık geliriniz iki kredi borcunu da ödemeye elverişli ise banka doğal olarak problem çıkarmayacaktır. Hali hazırda kredi borcu olan ve konut kredisi çekmek isteyen tüketicilerin ayaklarını yorganlarına göre uzatmasında, ödeme planı çıkarırken buna göre dikkatli davranmasında fayda var.
Banka, müşterinin yanı sıra evin de krediye uygun olup olmadığına karar verir.
Banka konut kredisi için müşteriyi uygun gördükten sonra eve değer biçmek adına bir eksper görevlendirir ve bununla birlikte ekspertiz süreci başlar. Eksper, evin krediye uygun bir yapıda olup olmadığını inceledikten sonra ev, eğer ki krediye uygunsa belirli kriterleri göz önüne alarak eve bir değer biçer. Bu değer, ev sahibinin konut kredisi çekecek müşteriden istediği fiyatla her zaman eş seviyede olmayabilir. Eksper, eve değer biçerken evin konumu, büyüklüğü, kaç odaya sahip olduğu, altyapı imkanları, evin bulunduğu binanın yaşı, binanın kaç katlı olduğu, binada asansör bulunup bulunmadığı, binanın merkezi yerlere yakınlığı, evin toplu ulaşım imkanları konusunda elverişli olup olmadığı gibi hususlara dikkat eder.
Ekspertiz sürecini yöneten eksperler, bankalar tarafından tayin edilse de bağımsız kurum ve kuruluşlara bağlı olurlar, doğrudan banka ile herhangi bir bağları bulunmaz. Banka konut kredisi çeken müşterinin faturasına ekspertiz masrafını da ekler. Bu tutar ortalama olarak 500 – 1000 TL arasında gidip gelmekle birlikte bankadan bankaya, evden eve değişmektedir.
“Konut kredisi için ekspertiz süreci” başlıklı yazı ile eksper, ekspertiz raporu, ekspertiz başvurusu öncesi alternatif değer belirleme yöntemleri gibi konularda bilgi sahibi olabilirsiniz.
Ekspertiz raporunun bankaya sunulmasından sonra, ortalama iki üç günlük bir süre zarfının ardından müşteriye ne kadar kredi verileceğini yönelik karar alınır. Müşterinin de şartları kabul etmesiyle birlikte satın alınması gündemde olan gayrimenkul üzerine ipotek konulması adına konut kredisini müşteriye veren banka, evin bağlı olduğu tapu sicil müdürlüğüne ipotek için başvuruda bulunur. Onayın gelmesiyle birlikte, eve ipotek konduktan sonra, ipotek evraklarının bankaya ulaşması beklenir ve bu sürecin ardından krediniz açılmış olur.
