Her geçen gün özellikle ülkemizde ilerlemekte olan inşaat sektörü ile birlikte nereye baksak yeni bir ev inşaatı görür olduk. Bununla birlikte geçtiğimiz yıllarda hayatımız girmiş olan kira öder gibi ev sahibi olma kavramı dolayısı ile ev sahibi olmak için adım atan kişi sayısı da bir hayli artış gösterdi. Fakat çeşitli sebeplerden dolayı aldığı konut kredisinin taksitlerini ödeyememeye başlayan bireylerin aklına ne yapacakları sorusu geliyor. Kredi vadesini gelirine göre iyi bir şekilde ayarlayamayan kişiler ilerleyen zamanlarda bu tür sorunlar ile karşılaşabiliyor. Refinansman olarak da bilinen kredi yapılandırma işlemleri de bu noktada devreye giriyor. Kredi yapılandırma işlemleri sayesinde bireyler sahip oldukları krediyi daha uygun ödeme koşulları ile ödeme imkanını buluyorlar. Fakat bu noktada dikkat edilmesi gereken bazı noktalar bulunuyor. Öyleyse sizi Konut Kredisi Nasıl Yapılandırılır sorusunun cevabıyla baş başa bırakıyoruz.
Sayfa İçeriği
Konut Kredisi Yapılandırırken Dikkat Edilmesi Gerekenler
Konut kredisi aylık vade sayısı ne kadar yüksek olur ise faiz oranı sebebi ile ana para üzerinden bankaya ödeyeceğiniz faiz de bir o kadar artış gösterecektir. Bununla birlikte vadenin kısalması halinde de aylık ödenecek olan taksit tutarı artış gösterse de anapara üzerinden ödeyeceğiniz faiz tutarı da düşüş yaşayacaktır. Bu sebepten dolayı da bu noktada hem ödeyebileceğiniz tutarda aylık vade seçmeli hem de faiz tutarının gereğinden fazla artmasını engellemek adına orta noktayı tutturmalısınız. İşte kredi yapılandırma işlemleri sayesinde bu dengeyi tutturmanız artık çok daha kolay. Zira satın almış olduğunuz kredinin ana parası borç olarak durduğu sürece bankaya faiz ödemeye devam edersiniz. Vadeler uzamaya devam ettikçe de faiz de artış gösterir ve kredinin maliyeti giderek artar. Bu sebepten dolayı da kredi yeniden yapılandırma işlemleri sırasında aylık taksit miktarını düşürmeyip toplam taksit sayısını düşürmeniz toplam maliyetin azalmasını sağlayacaktır. Bunu bir örnek ile ifade etmemiz aynı zamanda kredi yeniden yapılandırma işlemlerinin nasıl yapıldığını anlamanızı sağlayacaktır.
Örneğin A Bankası’na giderek %1,10 faiz oranı ile 10 yıl boyunca ödeme yapacağınız toplam 100.000 TL’lik bir kredi çektiğinizi ve bu kredinin aylık taksitlerinin de 1.505 TL olduğunu varsayalım. Bu krediyi alalı 2 yıl olduğunu da aklımızın bir köşesinde tutalım. Bu noktada bir B Bankası ile kredinin geriye kalan 8 yıllık ödemesi için %0,75 faiz oranı ile 1.500 TL tutarında dosya masrafında anlaştığınızı düşünelim.
Eğer A Bankası ile çalışmaya devam etseydiniz geriye kalan anapara tutarı olan 89.000 TL için 8 yıl boyuna 55.500 TL tutarında faiz ödemesi yapmanız gerekecektir. Fakat B Bankasına yapmış olduğunuz transfer işlemi ile birlikte ödemeniz gereken faiz tutarı 38.650 TL’ye düştü ve üstelik aylık taksit tutarınız da 175 TL azalarak 1.330 TL’ye düştü. Bununla birlikte erken kredi kapama ücreti olan %2 oranında ücreti de hesaba katarsak 16.850 TL tutarında kâra geçmiş oluyorsunuz.
Bu noktada 1.500 TL tutarında ödeme gücünüz ile aylık taksit miktarını değiştirmek yerine ödeyeceğiniz taksit sayısını azaltsaydınız diye merak ediyorsanız onu da şu şekilde ifade edelim. Eğer aylık 1.500 TL tutarında ödeme yapmaya devam edecek olursanız 96 ay boyunca değil 80 ay boyunca kredi ödemeye devam ederek toplamda 22.00 TL tutarında kazanç sağlayabilirsiniz. Yani aylık taksit tutarını düşürmek yerine vadeyi kısaltarak aynı zamanda hali hazırda ödeme gücünüzün olduğu bir tutar ile çok daha kârlı bir işlem gerçekleştirmeniz mümkün olur.
Üstelik ödeme gücünüzün arttığını varsayarsak aylık ödeme tutarını daha da fazla arttırarak çok daha kısa bir süre içinde kredi ödemelerinizi gerçekleştirebilir ve bununla birlikte çok daha fazla kâr elde edebilirsiniz. Bu tür sebeplerden dolayı ödeyebilecek gücünüz varsa aylık taksit tutarını yüksek tutmaya ve taksit sayısını düşük tutmaya çalışarak kendiniz için en uygun ve en kârlı ödeme şeklini bulabilirsiniz.
Konut Kredisi İçin Aynı Banka Mı Başka Banka Mı Tercih Edilmeli?
Konut kredisi yeniden yapılandırma işlemleri gerek çalışılan banka ile gerek bir başkaya başvurularak yapılabiliyor. Fakat bir başka banka ile çalışmanız halinde krediyi erken kapattığınız için kredi aldığınız banka sizlere %2 oranına erken kapama cezası ödetiyor. Bununla birlikte yeni bir banka ile çalışmak ekspertiz, ipotek ücreti ve dosya masrafları gibi yeni masrafları peşinen ödemenizi gerektirecektir. Bu bir yana krediyi aldığınız banka sizler diğer bankalara göre daha yüksek faiz oranı verecektir. Bu noktada detaylı bir şekilde hesaplama yapmalı ve diğer bankalara geçiş yapma ve eski bankanız ile çalışmaya devam etme arasında tercih yapmalısınız. Fakat bu tür durumlarda genellikle yeni bir banka ile çalışmak çok daha hesaplı bir seçenek olur. Zira hali hazırda çalışmakta olduğunuz banka genellikle diğer bankalara göre ortaya çıkabilecek olan tüm diğer masrafları da aşacak kadar yüksek faiz oranı teklif eder.
Kendinize Özel Ödeme Planları Düzenleyerek Maliyetinizi Azaltabilirsiniz
Kredi yeniden yapılandırma işlemleri ile birlikte eski krediniz kapatılarak yerine yeni bir kredi gelecektir. Bu kredi sayesinde o anki koşullara göre daha iyi bir ödeme planı belirlemeniz mümkün olur. Sabit taksitli olarak kullandığınız kredinin üzerinden geçen yıllar süresince elinize yılın belirli dönemlerinde farklı miktarlarda ve toplu bir şekilde para geçmesi halinde kredi yeniden yapılandırma işlemlerini ara ödemeler yaparak gerçekleştirebilir ve toplam maliyetiniz üzerinden düşürebilirsiniz. Böylelikle ileride yapacağınız ara ödemeler ile erken ödeme cezası ödemekten de kurtulursunuz.
Bununla birlikte artık artan ya da azalan ödeme planlarından faydalanmanız da mümkün. Örneğin küçük yaşta çocuklarınız olması halinde bu çocukların yıllar geçtikçe ortaya çıkacak olan okul masrafı gibi harcamalar sebebi ile yıllar geçtikçe ödeyeceğiniz miktarda düşüş olabilir. Bu sebepten dolayı azalan ödeme planını kullanarak kendinize yıllar geçtikçe rahatlatacak türden ödemeler ile soluk aldırabilirsiniz. Bununla birlikte birkaç yıl sonra terfi alacağınızı biliyorsanız artan ödeme planını kullanarak artan gelirinizi kredi taksitlerini ödeyerek kullanabilirsiniz.
