Birçok tüketicinin istediği şeylerden birisi de kredi kullanımını yapmadan mal sahibi olabilmektir. İpotekli ihtiyaç kredisinde de ülkemizde bankacılık sektörü farklı ihtiyaçları olan müşterilerin kendi portföylerine katılmalarını sağlamak için sunmuş olduğu hizmetlerden bir tanesidir. Bu yazımızda “İpotekli Kredi Nedir Nasıl Alınır?” sorusuna yanıt vereceğiz.
Sayfa İçeriği
İpotekli İhtiyaç Kredisi
Bankalar, ihtiyaç kredisi kapsamında ekonomik durumlarınızı da baz alarak belirli sınırlarda ve maksimum vadeli süreler dahilinde olmak üzere kredi hizmetleri vermektedir. Fakat, hem yasal olan düzenlemelerde, hem de hizmet özelliklerinin de sebepleriyle ihtiyaç kredilerinde en çok 60 aya kadar vade hakkı verilmektedir. Daha uzun vadede ya da daha yüksek tutar ile kredi kullanabilmeniz için de banka bu durumda sizden herhangi bir gayrimenkulünüze ipotekli olarak belirtmeniz gerektiğini söyler. Bu durumda da kredi borçlarınızı ödememeniz halinde ise bankanın güvencesi hazır bir şekilde bulunacaktır. İlk başta riskli olarak gözüken bu kredi hizmetlerinde, doğru bir şekilde kullanılması halinde işinize yarayacak olan bir finansal enstrüman olarak görmeniz gerekmektedir.
İpotekli İhtiyaç Kredisinin Kullanıldığı Yerler Nerelerdir?
İpotekli olan ihtiyaç kredilerinde, büyük olan borçlanmalarda ya da uzun vadeli olarak düşünmeniz gerekmektedir. Ülkemizde ise en çok görülmekte olan ipotekli ihtiyaç kredileri senaryolarında ise özetleyecek olursak; yüksek ihtiyaç kredisi taksitleri, gayrimenkul satış zorunluluğu ve konut kredisi peşinatı şekildedir.
Yüksek İhtiyaç Kredisi Taksitleri: Örnek olarak ihtiyaç kredisini kullanıp bir araca sahip olmayı düşünürken (ki otomobil kredilerinde de aslen finansal bir ihtiyaç kredisidir.) yüksek tutardaki aylık taksitlerden korkuyorsanız ipotekli ihtiyaç kredisini kullanabilmeniz de mümkün olan bir durumdur.
Gayrimenkul Satış Zorunluluğu: Ülkemizde tüketicilere bakılacak olursa, büyük ve acil olan nakit ihtiyaçlarının karşısında refleksif bir şekilde konut satışını yapabilme eğilimi göstermektedir. Fakat, soğukkanlı ve bilinçli olarak tercihlerini yapmak, uzun vadede karlı olmalarını sağlayacak olan bir durumdur. Birçok banka, ipotekli ihtiyaç kredisiyle beraber oturmuş olduğunuz evin değerinin %50’si kadar kredi kullanmanıza izin vermektedir.
Konut Kredisi Peşinatı: Mortgage kullanımlarında birçok banka, satın alınacak olan evin ekspertiz değerinden en çok %75 dilimi için kredi kullanmasına izin verebilmektedir. Fakat geriye kalmakta olan %25’lik kısımda da peşin bir şekilde ödeme yapabilmek birçok tüketicinin imkânı dahilinde olmamaktadır. Bu sebeple de ülkemizde bulunan birçok tüketicide konut kredisi peşinatlarında ipotekli ihtiyaç kredisini kullanmayı tercih olarak seçmektedir.
İpotekli İhtiyaç Kredisi mi? İhtiyaç Kredisi mi?
İhtiyaç duyulacak olan finansman kaynağı için hangi türde kredi kullanacağı tüketicilerin kafasında yer alan en önemli sorulardan bir tanesidir. Ülkemizde bankacılık sisteminin içerisinde arsa ipotekli kredilerinden düğün kredisine kadar çokça geniş bir ürünün portföyü bulunmaktadır. Bu sebeple de doğru kredi tipini seçebilme işlemi oldukça kafa karıştıran işlemlerden birisi olabilmektedir.
Uzmanlar da kullanacak olan kredi türünden bağımsız bir şekilde yalnızca ihtiyaç duyulan miktar ve gelir düzeylerine göre alımlar yapmanız önerilen bir durumdur. 60 aylık sürede geri ödemesi yapabileceğiniz bir tutara kadarki kredilerde ihtiyaç kredinizi kullanmanız konut sigortası ve ekspertiz masraflarından kurtulup daha az miktarda ek borçların yükünün altına gireceğinizin de anlamına gelmektedir. Fakat, aylık gelir tutarınızdan bu iş için ayıracağınız tutar, kullanmış olduğunuz krediyi ancak 120 ay civarındaki vadede geri ödemelerinizi sağlayabiliyorsa ipotekli olarak ihtiyaç kredisini de kullanmanız gerekli olan bir işlemdir.
İpotekli İhtiyaç Kredisinde Neler Gerekmektedir?
İpotekli ihtiyaç kredisini kullanabilmek için, öncelikle ipotek altına alınmaya müsait olan bir gayrimenkule sahip olmanız gerekmektedir. Birçok banka da konut dışında olan finansal değerlerinizle kredi alımlarınızda kullanabilmeniz için imkanlar veren arsa ipotekli ya da otomobil rehinli şeklindeki ihtiyaç kredilerini de vermektedir. Bankaya gidip ipotekli ihtiyaç kredisi adı altında başvuruda bulunduğunuzda, öncelik olan KKB yani Kredi Kayıt Bürosu üzerinden kredi skorlarınıza ve geçmişinizle alakalı olan bilgiler alınmaktadır. Banka tarafından yapılmakta olan istihbarat çalışmalarından olumlu sonuçların alınması halinde, ipotek adı altında alınabilecek olan gayrimenkulün değerlendirme aşamasına geçilmektedir. Bu aşama da eksper konutunuzun değerlerini belirleyip bankaya iletmektedir.
Gayrimenkul değerinin belirlenebilmesi için banka tarafından belirlenmekte olan konut eksperleri tarafından inceleme işlemleri yapılmaktadır. Bu aşama yeni bir proje içinde olan ya da popüler olmayan bir alanlardaki konutlarda eksper yerine bu inceleme işlemini yapabilmektedir. İnceleme işlemi sırasında ipotek altına alınacak olan konutun metrekaresinin, konutun yaşı, binanın özellikleri ve bulunmuş olduğu muhit vb. kriterlere öncelik olarak dikkat etmektedir. Aynı zamanda çevrede bulunmakta olan diğer konutların da rayiç bedelleri de değerlendirme işlemlerine dahil edilmektedir. Bütün bu incelemelerin sonunda ipotek altına alınacak olan gayrimenkulün ekspertiz değeri belirlenmiş olur.
Sonrasında ise vade, kredi tutarı, değişken ya da sabit faiz seçenekleri gibi detayların belirlenmesi aşaması vardır. Bu aşama kullanılacak olan kredi tutarının daha öncesinden belirlenmiş olan ekspertiz değerinde belli bir orandan fazla olmaması gerekmektedir. Bu oran ise ülkemizde %50 ve %75 arasında olmaktadır. Fakat banka yetkilileri de mevcut kredibiliteyi hesaba katıp daha çok ya da daha az kredi kullanabilme imkanınıza izin verebilme yetkisine sahiptir. Kredi kullanmakta olan kişiye ipotek ve hayat sigortası adı altında konutun da sigortalanması gerekli olan işlemdir. Aynı zamanda da bu sigorta poliçeleri her yıl yenilenmektedir.
İpotekli İhtiyaç Kredisini Ödemezsek Ne Olur?
Krediyi kullanırken hesaba katmanızda fayda olacak önemli bir diğer husus da, geri ödeme yapmamanız halinde yaşayacağınız durumlar olmalıdır. Yasal düzenlemeler ülkemizde ipotek karşılığında alınmakta olan bütün nakdi kredilere kredi vermekte olan finansal kuruluş, borç taksitlerinin iki tanesinden üst üste ödenmemesi halinde ipotek altına alınmakta olan gayrimenkul satıp, borcu tahsil edebilme yetkisi olmaktadır. Yani üst üste iki ay boyunca taksitlerinizi ödememiş iseniz evinizin satışa çıkması mümkündür. Fakat, borçlarınızı düzenli bir şekilde ödemekte olan müşteriler için süredeki uzamalar da bankanın tasarrufunun altındadır. Uzun yıllar boyunca özellikle çalışmış olduğunuz ve iyi geçmişiniz olduğu bir bankada bu tür kolaylık gösterilmesi ise yüksek olan bir ihtimaldir. Aynı zamanda birçok bankanın taksit erteleme ya da ödeme ferahlatma gibi ek hizmetleri sunup, uzun vadede müşterilerde memnuniyet artırmak amaçlamaktadır. Bu şekildeki ek imkanları bulunmakta olan kredileri tercih ediyor olmanız, uzun vadede bir finansal durum olan ipotekli kredisinde oluşacak olan riskleri azaltmaktadır.
